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你被“5月1日新版征信”嚇到了嗎?央行辟謠

發布時間:2019-05-14

近日,一則“央行將上線新版征信系統”的消息,把很多購房者嚇了一大跳!
 
多家媒體眾口一詞,說這個“新版征信”將在5月1日上線,影響力堪比“核武器”。
 
其中最大的變化據說是——如果之前家庭有房貸,夫妻離婚之后,沒有房子的、沒有直接貸款的一方,也視作有貸款記錄,再買房首付要8成。此外,拖欠水電費有可能影響信用記錄,造成無法貸款等等。
 
你被“5月1日新版征信”嚇到了嗎?央行辟謠,真相來了
 
上圖是就是媒體歸納的,新版征信系統帶來的重大變化。
 
當時我曾撰文指出,“新版征信”一定被媒體過分解讀了。離婚人士買房的貸款政策是“一城一策”,不可能一刀切;現在經濟下行壓力明顯,央行不可能人為制造“信貸斷崖”,突然讓很多人失去貸款資格。
 
果然不出我預料,就在剛剛(4月22日),央行辟謠了。
 
你被“5月1日新版征信”嚇到了嗎?央行辟謠,真相來了
 
央行通過其官方網站,發布了一份題為“中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問”的新聞通稿。
 
其中最大的看點是:
 
1、“新版征信系統”(征信系統升級優化工作)是在搞,但“并無明確的上線時間表”。也就是說,5月1日啟用新版征信,是謠言!
 
點評:傳播5月1日啟用新版征信的,大多是正規媒體。現在,他們是不是應該道個歉。最初的消息是哪里來的?說實話,央行的權威說法也應該早點來。
 
2、“新版征信系統”主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。
 
央行在解釋“優化升級后的征信系統有哪些變化”的時候,這樣說:
 
征信系統運行十多年,信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進,主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比,增加了一些信息,如:個人基本信息中增加了國籍等信息,信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外,新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升,信用報告的展示方式也進行了部分優化。
 
點評:變化還是有一些的,但央行說“主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整”,顯然意在消除民間的緊張感。估計最近被謠言蠱惑,提前買房貸款的人有不少。
 
3、水電欠費會影響貸款?你不同意,央行不能收集你的水電繳費信息!
 
央行的通稿說:
 
目前,征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。
 
征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息,目的是擴大征信系統的覆蓋面,為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。2006年,曾與原信息產業部聯合發文合作,堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則,采集個人電信正常繳費和欠費信息,其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數據質量關的前提下,此類信息采集工作在各地謹慎推進。
 
根據國際實踐和全球趨勢,公用事業“先消費后付款”的繳費信息,一定程度上能反映借款人的償還意愿,特別是沒有或信用記錄較少的信息主體,有助于這些主體獲得信貸。
 
從我國情況看,目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群,在征得其本人同意的前提下,采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息,有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄,幫助放貸機構評估其信用風險,促進其獲得融資、降低融資成本。
 
因此,與現行信用報告的模版一樣,新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式,但在實際采集時,征信中心將與相關數據源單位協商,并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意,未經本人同意不得采集”規定,在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時,征信中心將嚴把數據質量關,只有在確保數據質量和安全的情況下,才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。
 
點評:央行說的非常明白,目前中國有4.6億人沒有信貸記錄,也就是說沒有辦過信用卡,也沒有貸過款。這相當于他們沒有信用記錄可以參考。采集水電費“先消費后付款”的繳費信息,是為了方便給這些人貸款。
 
而且有一點非常清楚:你的水電費繳費記錄,央行必須經你同意才能采集。所以拖欠水電費影響貸款,并不能簡單成立。
 
4、離婚之后,之前的“共同借款”記錄是可以調整的!
 
央行的通稿解釋了為什么要考慮采集“共同借款”信息。也就是說,一個家庭買房子,假如以丈夫名義貸款,妻子是被納入“共同借款”信息的。離婚之后,這個“共同借款”可能還體現在征信系統里,但央行同時說:征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容,本著“尊重事實”原則,將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中,如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更,征信系統將按照金融機構的上報信息,及時更新信息,客觀記錄實際情況。
 
也就是說,離婚之后,沒有直接貸款的一方可以申請更改“共同借款”的記錄,調整自己的信用和負債狀況。所謂離婚無房者,如果買房要首付8成,完全是胡說八道。
 
5、不良貸款記錄5年后清零,一直如此、沒有變化。
 
央行通稿說:新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態、逾期金額),現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄,只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況,幫助公眾積累信用財富,促進獲得融資。
 
點評:所謂新版征信系統,把不良記錄保留年限從2年延長到5年的說法,是錯誤的。一直都是5年,將來也是5年。
 
6、對于不良記錄你有“異議權”,而且很可能管用!
 
央行的通稿說:征信中心切實維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益,嚴格保障信息安全。
 
通稿還透露:信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過互聯網、現場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務。征信中心會同金融機構認真開展異議處理工作,不斷提高異議處理效率,確保信息主體得到及時、專業的異議處理和信息更正服務。2018年,共受理個人異議申請4.1萬筆,異議回復率99.6%,異議解決率99.2%。
 
也就是說,如果你對征信系統里呈現的你的信用狀況有意見,反饋給央行信用中心之后,回復率接近100%,解決率也接近100%。
 
央行在通稿里反復強調:征信系統建立信用信息修復機制,對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年,超過5年期限后從信用報告中刪除。
 
給出路,給“重新做人”的機會,是央行征信的基本原則,這是非常值得稱道的。其實這很容易理解:水至清則無魚,弄得大部分人都沒有貸款資格,這經濟也就離“糟糕”不遠了。所以,不會有“信用斷崖”、“貸款斷崖”。
 
現在回過頭來看,之前媒體關于5月1日上線新版征信的報道,是不是很可笑?


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